[투자 - 생각과 계획] 복리를 이해하고 투자 자신감 얻기

나를 포함 많은 사람들과 대화를 하다 보면, 부자들이 비밀로 하지는 않지만 평범한 노동자들이 이해하기 어려운 부분이 있다. 투자를 시작한 지 몇 년이 되었지만, 나도 이제야 조금씩 느끼고 있는 것이 복리(Compound Interest) 이다.

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내가 첫 번째 글에서 짧은 시간 안에 노후 준비를 완료할 목표를 세웠을 때, 몇몇은 이에 공감하지 못했을 것 같다. 하지만 내가 생각한 단 하나의 방법인 복리에 대해, 내가 왜 그렇게 생각했는지, 그리고 그것이 정말로 맞는지 정리해 보려 한다.

아인슈타인이 말하는 복리

Albert Einstein

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“Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it ... he who doesn't ... pays it.”

― Albert Einstein

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> “복리(Compound interest)는 세계의 여덟 번째 경이로움이다. 그것을 이해하는 사람은 그것을 얻고… 이해하지 못하는 사람은 그것을 지불한다.”

72법칙

흔히들 복리를 설명하면서 72법칙을 이야기한다. (아인슈타인이 72법칙을 만들지 않음)

72법칙은 복리의 이율로 자산이 두 배로 늘어나는 데 걸리는 시간을 계산하는 공식이다.

예를 들면,

10만 원을 저축해 20만 원을 만드는 데 걸리는 시간은

5% 수익률 일 때 72÷5=14.4년

10% 수익률 일 때 72÷10=7.2년

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그럼 일반적인 단리는?

10만 원의 5%는 5천 원, 10%는 만원

연 5천 원씩 모아서 20만 원이 되려면 20년

연 만 원씩 모아서 20만 원이 되려면 10년

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복리 vs. 단리

[수익률 5%일 때] 14.4년 vs. 20년

[수익률 10% 일 때] 7.2년 vs. 10년

 

더 자세히 복리를 느껴보려면 목표가를 늘려 보면 된다.

예를 들면,

10만 원을 저축해 40만 원을 만드는 데 걸리는 시간은

5% 수익률 일 때 28.8년

(10만 원 > 20만 원: 14.4년, 20만 원 > 40만 원: 14.4년)

10% 수익률 일 때 14.4년

(10만 원 > 20만 원: 7.2년, 20만 원 > 40만 원: 7.2년)

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그럼 일반적인 단리는?

10만 원의 5%는 5천 원, 10%는 만원

연 5천 원씩 모아서 40만 원이 되려면 60년

연 만 원씩 모아서 40만 원이 되려면 30년

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복리 vs. 단리

[수익률 5%일 때] 28.8년 vs. 60년

[수익률 10% 일 때] 14.4년 vs. 30년

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위 예들을 보면 대략 그래프가 떠오를 것 같다.

단리는 직선의 그래프 (일반적인 사람의 생각으로 쉽게 이해할 수 있는 그래프)

복리는 곡선의 그래프

그래서 일반적인 사람들은 단리식으로 자산을 모은다고 표현을 하는데 복리를 이해하면 자산을 불린다? 굴린다?라고 표현하는 게 맞을 수도 있을 것 같다. 물론 Seed money는 열심히 아껴서 모아야겠지만 작은 돈이더라고 차곡차곡 복리로 불리는 것이 필요할 것이다.

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그럼 은퇴 계획에 적용해보면,

처음 아래 2가지 게시글을 통해 정리한 나의 목표는 이것이다.

https://multihobby-syndrome.tistory.com/6

[투자-생각과 계획] 목표 세우기 (은퇴 자산)

https://multihobby-syndrome.tistory.com/7

[투자-생각과 계획] 나이 대 별 투자

 

40대라면,

약 10~20년 내 월 생활비 500만 원으로 가정 시

총 15~20억의 은퇴자금이 마련을 해야 되는 것 같다.

투자 시나리오

복리의 72 법칙을 적용

• 초기 투자금: 1억
• 연 추가 투자금: 5000만 원
• 연 수익률: 10%

(참고로 난 더 공격적으로 모은다.)

우선 10% 수익률 일 때를 보면,

1년 후:

총 투자액 = 1억 + 0.5억 = 1.5억

수익 = 1.5억 × 0.1 = 0.15억

총액 = 1.5억 + 0.15억 = 1.65억

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2년 후:

총 투자액 = 1.65억 + 0.5억 = 2.15억

수익 = 2.15억 × 0.1 = 0.215억

총액 = 2.15억 + 0.215억 = 2.365억

이런 식으로 계속 계산하면, 15억에 도달하는 시기를 알 수 있다.

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결론적으로, 목표 15억에 도달하기 위해서는 약 15년이 걸린다.

S&P 500 지난 10년간 연 평균 수익률이 13%이다.

그럼 s&p 500보다 투자 성과를 좀 더 내서 15%라고 가정하면,

연 수익률 15% 시

초기 투자금 1억 + 연 5000만 원 추가 투자금으로

목표 15억 달성은 10년이다.

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중요한 것 하나!

이전 나의 게시글처럼 seed money를 부부가 매우 적극적으로 모은다고 봐야 한다.

그리 불가능한 것만은 아니다.

그리고 불가능하다고 생각해서 포기하면 안되고 초기 투자금, 추가 투자금이 적더라도 모을 수 있만큼이라도 더 모아서 복리를 믿고 자산을 증식해야한다.

​https://multihobby-syndrome.tistory.com/10

[투자-생각과 계획] 규칙적인 seed money 축적

 

인생은 짧다 특히 정신과 몸이 노동할 수 있는 시간은 정해져 있다.

그래서 우리는 복리를 꼭 이용을 해야 한다.

[복습] 이걸 꼭 기억하자!

10만 원을 저축해 40만 원을 만드는 데 걸리는 시간

복리 vs. 단리

[수익률 5%일 때] 28.8년 vs. 60년

[수익률 10% 일 때] 14.4년 vs. 30년

72법칙 이용